El panorama laboral actual ha experimentado cambios importantes y uno de ellos tiene que ver con el auge del trabajo independiente. Cada vez más individuos optan por trazar sus propios caminos profesionales y se alejan del empleo convencional.Esta tendencia hacia la autonomía muchas veces compromete el otorgamiento de créditos hipotecarios.
Para las entidades financieras, la variabilidad de ingresos y la aparente falta de estabilidad pueden representar un riesgo. Sin embargo, acceder a una vivienda propia no está fuera del alcance de los trabajadores independientes. De hecho, existen vías para materializar este proyecto.
A continuación, te explicaremos cómo puedes obtener el tuyo para que puedas hacer realidad la compra de tu casa.
¿Qué es y cómo funciona un crédito hipotecario independiente?
Un crédito hipotecario independiente es una herramienta financiera que facilita la adquisición de propiedades mediante un préstamo respaldado por el mismo inmueble. Ofrece la oportunidad de obtener fondos para comprar una vivienda, terreno o realizar inversiones inmobiliarias.
El proceso inicia con la solicitud del crédito a una institución financiera, que evalúa la capacidad de pago del solicitante, su historial crediticio y otros factores asociados. Una vez aprobado, el préstamo se otorga con la propiedad como garantía.
La persona adquiere el inmueble y empieza a pagar cuotas mensuales que incluyen el capital y los intereses. En este particular, la inversión inmobiliaria cobra especial interés ya que la propiedad en cuestión puede aumentar su valor con el tiempo y generar un potencial retorno.
Además, las tasas de interés y los plazos pueden variar. Por lo general, se ofrece un margen de flexibilidad al solicitante. En cualquier caso, es necesario que estés muy claro sobre los términos y las condiciones del crédito hipotecario independiente.
Te recomendamos revisar a fondo detalles como los gastos operacionales o si ofrecen tasa fija. No tengas miedo de formular preguntas antes de tomar cualquier decisión. La idea es que puedas aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado inmobiliario chileno.
¿Cuáles son los requisitos para obtener tu crédito hipotecario?
Las instituciones financieras suelen ser bastante estrictas al otorgar préstamos hipotecarios y exigirán una serie de condiciones para su aprobación. Estos son los requisitos generales que debes reunir para gestionar la solicitud:
- Contar con un sueldo líquido que supere las 23 Unidades de Fomento (UF). En este punto, te permiten complementar los ingresos con la figura de un codeudor.
- Asegurar que el pago mensual por concepto de dividendo de la propiedad a adquirir no supere el 30% de tus ingresos netos mensuales.
- Mantener un historial de pago ejemplar como evidencia de comportamiento financiero responsable.
- Ser cliente de alguna entidad bancaria o tener una línea de crédito con determinada institución financiera durante al menos 6 meses.
- Ser de nacionalidad chilena o extranjero con residencia definitiva en Chile.
Las entidades financieras cada día se muestran más receptivas para adaptarse a las nuevas tendencias de la Inversión Inmobiliaria. En el caso de los trabajadores independientes, además de los requisitos generales antes descritos, deben cumplir con estas condiciones particulares:
- Los profesionales universitarios independientes deben contar con 12 meses de cotizaciones continuas.
- Otros profesionales independientes deben presentar 24 meses de cotizaciones continuas.
Recuerda que la entidad financiera realizará una evaluación minuciosa de todas estas especificaciones a fin de determinar si eres un buen candidato. La transparencia en este sentido será determinante a la hora de otorgar un crédito hipotecario a trabajadores independientes.
Consideraciones para obtener este tipo de crédito hipotecario
Antes de iniciar los trámites para la solicitud de un crédito hipotecario como trabajador independiente te recomendamos tener en cuenta las siguientes consideraciones.
Para trabajadores informales
Si trabajas de manera informal necesitas crear tu iniciación de actividades. La finalidad es la de emitir boletas y respaldar la solicitud de préstamo hipotecario. El proceso se realiza fácilmente en el sitio web del Servicio de Impuestos Internos.
Algunos bancos exigen 2 años de antigüedad para servicios técnicos y 1 año para profesionales. Después de desbloquear la emisión de boletas, debes afiliarte a una Administradora de Fondo de Pensiones (AFP). Con esta obtendrás cobertura de salud y podrás pagar cotizaciones que respalden tus ingresos al solicitar créditos.
Debes mantener una emisión mensual constante es imprescindible para cumplir los requisitos hipotecarios.
Para trabajadores Independiente
Si ejerces una actividad independiente, las entidades financieras requerirán la presentación de tus declaraciones de impuestos anuales correspondientes a los 2 años más recientes. También tu expediente tributario para evaluar tu capacidad financiera y cumplimento fiscal.
Para emprendedores de pequeños y medianos negocios
Si tienes tu propio negocio, una manera de demostrar mayor solvencia y mejorar las posibilidades de obtener un préstamo hipotecario consiste en establecer la figura de un salario empresarial.
Esto se refiere a la compensación que el propietario o socio de una empresa puede asignarse por contribuir de manera activa a su emprendimiento. La legislación también permite asignar este salario al cónyuge, pareja civil o a los hijos del dueño.
Las personas que trabajan como freelancers y generan ingresos de manera recurrente también pueden considerar la opción de establecer una empresa. Esto les facilitará el acceso a este tipo de préstamos.
Otras consideraciones
Prepárate para lograr tu objetivo de tener tu casa propia, ten en cuenta estos aspectos:
- Organiza tus finanzas: Inicia la organización financiera para tu proyecto de vivienda. Considera un plazo de 2 años para estabilizar tus ingresos mensuales y asegurar los pagos de cotizaciones sin vacíos.
- Ingresos bancarios: Los bancos solo consideran el 70% de tus ingresos demostrados. Por ejemplo, si ganas $1 millón, las instituciones financieras considerarán únicamente $700 mil como remuneración.
- Riesgo para independientes: La banca percibe como de alto riesgo el perfil de quienes trabajan de forma independiente.
- Gestión de deudas: Mantén al día tus obligaciones financieras, evita sobreendeudarte y asegúrate de no figurar en Dicom.
- Historial en Dicom: Si estuviste en Dicom pero pagaste tus deudas, espera al menos 1 año antes de evaluar tu situación crediticia con un banco.
- Registro de Deudores de Pensión Alimenticia: Las personas en el Registro Nacional de Deudores de Pensión Alimenticia no califican para créditos.
Conclusión
Los créditos hipotecarios ya no son exclusivos para los trabajadores dependientes. En la actualidad, las entidades bancarias aceptan diversos perfiles financieros. Por lo tanto, si trabajas por tu cuenta tienes la oportunidad de acceder a uno.
Este es el momento perfecto para invertir en proyectos inmobiliarios en concepción. Desde aquí, te ayudaremos en todo el proceso de obtención de un crédito hipotecario.
