El trayecto de buscar la propiedad que se adapte a tus necesidades financieras y a tu estilo de vida puede ser largo, ya que debes evaluar múltiples opciones entre las constructoras o inmobiliarias que te ofrecen desde casas, departamentos e incluso terrenos para construcciones personalizadas.
Una vez que terminas esta etapa de investigación y has elegido el tipo de propiedad que vas a comprar, comienza otro proceso similar: determinar cómo vas a financiar tu futura vivienda, lo que te lleva a investigar qué entidades financieras pueden ayudarte con el préstamo hipotecario necesario.
Sin embargo, aquí debes tener cuidado, porque a pesar de que las dos entidades financieras presenten la misma tasa de interés, los costos totales de sus créditos hipotecarios pueden ser diferentes, lo que afectará a tu presupuesto personal o familiar.
Es precisamente aquí donde el indicador CAE entra en acción, el cual te permitirá proteger el costo de tu inversión y evitar sobreendeudarte por más de los años que tenías calculado, razón por la cual en esta nota de blog te explicaremos sobre este indicador para que sepas cómo usarlo a tu favor a la hora de pedir un préstamo hipotecario.
¿Qué es y cómo funciona la Carga Anual Equivalente[CAE]?
El indicador de Carga Anual Equivalente(CAE) representa un valor porcentual donde se incluyen los intereses, gastos y seguros asociados al uso de los créditos hipotecarios, permitiéndote analizar y comparar el costo real de una propiedad cotizada entre las diferentes instituciones financieras del mercado chileno.
Este indicador funciona como una tasa interna que te ayudará como futuro propietario de una vivienda a elegir correctamente cuál de las instituciones financieras ofrece un menor costo a la hora de cotizar una propiedad, considerando que:
- A mayor CAE, los costos evaluados de tu propiedad serán mayores a la hora de solicitar tu crédito hipotecario.
- En cambio, a menor CAE, los costos de tu propiedad serán menores y más accesibles para tu presupuesto.
Por lo cual, esto permite establecer un mercado competitivo entre las instituciones financieras donde puedes evitar sobreendeudarte y lograr ahorrar tu dinero durante toda la vida del crédito.
CAE y los otros costos asociados a un crédito
Con el concepto anterior podemos afirmar que cualquier producto financiero posee intereses asociados que representan el costo total del dinero que se utilizará para adquirir dicho producto durante el plazo acordado con la institución financiera.
Entre los elementos que se encuentran dentro de los productos financieros incluidos en la CAE están:
- Capital: Corresponde al dinero que solicitas en préstamo a la entidad financiera para financiar tu propiedad.
- Tasa de interés: Son valores que se cobran en un determinado plazo de tiempo por cada monto prestado, expresados en la unidad monetaria correspondiente (dólares, pesos o UF).
- Plazo del crédito: Son las fracciones de tiempo en que pagarás el préstamo, ya sea en 12, 24, 36 o 48 meses, con la excepción del crédito hipotecario que puede extenderse hasta los 30 años de plazo.
- Cargos propios del crédito: Son valores que se incluyen dentro de los gastos operacionales como timbres, estampillas, tasaciones y estudio de títulos para el caso del rubro inmobiliario.
- Servicios extras: Son servicios que se contratan de manera voluntaria, entre ellos seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen, entre otros productos adicionales.
¿Cuáles son los derechos del consumidor al aplicarse la CAE?
Los derechos que ti como consumidor en relación a la CAE están respaldados por la Ley 20.555, la cual establece que todo producto financiero de las entidades financieras debe detallar cuál sería el costo total del crédito (CTC) y la CAE, información que debe verse reflejada en todas las cotizaciones, simulaciones y contratos de manera clara y destacada, sin ocultarla con letra pequeña que dificulte su lectura.
Lo que conlleva a que las entidades financieras no puedan modificar ninguno de estos valores después de que contrates un producto financiero, razón por la cual si encuentras que los costos fueron elevados sin previo aviso, significa que están incumpliendo con esta norma y pueden ser multados por el SERNAC o la Comisión para el Mercado Financiero.
¿Cómo se aplica la CAE en la práctica?
Para entender cómo se aplica la CAE en la práctica, debemos realizar la simulación de un crédito hipotecario en dos diferentes entidades financieras, donde se presenta la siguiente situación comparativa:
- El Banco A en su desglose de todo el crédito hipotecario refleja que la CAE que aplica para este producto financiero es del 4,35%.
- El Banco B aplica las mismas condiciones, sin embargo su desglose muestra una CAE del 5,65%.
Por lo tanto, la entidad bancaria que ofrece un mejor ahorro en el costo total del producto financiero sería el Banco A, representando una diferencia significativa de ahorro.
Simulemos el siguiente escenario:
Carlos desea adquirir un crédito hipotecario para comprar un departamento en venta en Concepción, por lo cual revisa los modelos disponibles en la Inmobiliaria A que le ofrece una propiedad valorizada en 2.200 UF.
Al no contar con los recursos para pagarlo de contado, acude a las instituciones bancarias para solicitar un crédito hipotecario a 20 años de plazo que le permita financiar su futura vivienda.
- Donde el Banco A le detalla en su operaciones que el CAE que manejan es del 4.35% con una cuota mensual de 13.8UF. lo que representa aproximadamente $461.000 pesos chilenos.
- Posteriormente, se simula el mismo crédito y años plazos en el Banco B, que nos detalla que sus operaciones manejan una CAE de 5,65% y una cuota mensual de 15,2 UF, equivalente a aproximadamente $508.000 pesos chilenos mensuales según el valor actual del UF.
¿Entonces qué Banco es la mejor opción para aplicar al crédito hipotecario?
Concluimos que el Banco A será el más conveniente para Carlos, porque por el mismo monto y plazo, le ofrece una CAE más baja, es decir que el crédito hipotecario al año le saldrá más barato que el Banco B, generando un ahorro mensual de 1,4 UF que durante los 20 años de vida del crédito.
CTC: ¿Cómo se complementa con la CAE?
Ambos indicadores se complementan, ya que mientras la CAE te muestra un porcentaje anualizado que facilita la comparación entre productos de distintos plazos, el CTC te entrega la suma total de dinero que habrás desembolsado al finalizar completamente el crédito.
Conclusión
La Carga Anual Equivalente se ha consolidado como la herramienta más importante para tomar decisiones informadas al contratar un crédito hipotecario en Chile, permitiéndote ver más allá de las tasas de interés nominales y comprender el costo real de tu financiamiento.
Las diferencias entre instituciones pueden representar ahorros o sobrecostos de millones de pesos durante la vida del crédito, haciendo que la comparación rigurosa de la CAE sea fundamental antes de firmar cualquier compromiso con una entidad bancaria.
Si estás buscando tu próxima propiedad, te invitamos a explorar nuestras opciones de departamentos en entrega inmediata donde encontrarás alternativas que se ajusten a tu presupuesto, y una vez que elijas tu futura vivienda, podrás aplicar todo lo aprendido sobre la CAE para obtener el mejor financiamiento disponible en el mercado.
